銀行零售小額貼現風險不容忽視

來源: 週轉    發佈時間:2009/11/17 下午 05:09:02    流覽:
2009年,雖然國際經濟形勢依然嚴峻,但在國內,政府及時出台了一系列擴內需、保增長的宏觀調控政策,使我國宏觀經濟運行顯露了積極變化,帶動了經濟增長率大幅提升,對消費者信心產生積極影響,國內消費小額貼現開始大幅增長。
2009年,雖然國際經濟形勢依然嚴峻,但在國內,政府及時出台了一系列擴內需、保增長的宏觀調控政策,使我國宏觀經濟運行顯露了積極變化,帶動了經濟增長率大幅提升,對消費者信心產生積極影響,國內消費小額貼現開始大幅增長。

消費小額貼現已成為今年商業銀行業務拓展的主戰場之一。銀監會的數據顯示,截至6月末,銀行業金融機構個人消費貸款餘額4.4萬億元,上半年累計新增個人消費貸款6508億元,比去年同期多增3920億元。來自人民銀行的統計數據則顯示,9月份新增5167億元貸款中,居民貸款新增規模達2792億元,比上月多增279億元,佔總新增貸款的比重為54%。主要是個人住房貸款增加較多,汽車貸款也出現較快增長。

有業內專家表示,未來隨著中國消費的不斷升級,中國銀行(4.30,0.03,0.70%)業的零售業務每年的增長率有望保持25%增速。以信用卡為例,2003年初,中國信用卡發行量只有300萬張;截至目前,我國銀行業發行的信用卡已經超過1.6億張。但同時,國內銀行業信用卡“跑馬圈地”式的擴張方式也為銀行零售業務埋下了隱患,由信用卡引發的壞賬風險正呈現出上升趨勢,風險不容忽視。央行數據顯示,截至今年第二季度,信用卡逾期半年未償還總額57.73億元,與第一季度相比增加8.03億元,增長16.2%,同比增長131.3%。信用卡逾期半年未償還總額佔期末應償還總額的3.1%,比第一季度增加0.1個百分點,佔比同比增加0.7個百分點。

有銀行業內人士對記者坦言,隨著消費小額貼現業務的快速發展,國內銀行漸漸感覺到在業務管理和風險管理上的相對滯後狀態與快速發展的業務之間產生了極大的矛盾。尤其是銀行零售業務的客戶數據積累和質量都低於銀行公司業務,風險無法量化評估,為後期客戶風向識別和貸款催收帶來難度。

在日前召開的2009年度中國銀行業“智能化決策論壇”上,中國銀行業協會專職副會長楊再平認為,席捲全球的金融危機也讓中國銀行業充分認識到了風險管理的重要性。國內銀行必須重視零售小額貼現領域的風險管理,需要在快速增長業務和減少小額貼現損失兩方面找到平衡,從而有效控制貸款質量,減少損失,防患於未然。據業內人士介紹,巴塞爾新資本協議的合規性監管要求中國銀行業於2010年前提升其風險管理與控制的能力。如何在加強風險管控的同時,提高工作效率,快速發展業務是眾多銀行急需解決的問題。

費埃哲中國區總裁吳輔世表示,對比中美兩國銀行零售業務模式,中國銀行業零售業務處於一個快速成長和變化的市場,處於“重規模、求速度”的階段,由於業務主要依靠人工受理和審批,系統化、精細化、自動化的分析基礎才剛剛起步,因此,建立更先進的零售系統和個性化催收方法,不僅有助於銀行業控制風險,還能夠通過個性化的方式滿足客戶需求,建立更具盈利性的客戶關係。楊再平也表示,合理高效的智能化決策可以幫助銀行管理小額貼現審批、現有客戶、催收和資產保全,以及反欺詐的各個環節,提高效率,降低成本,增加收益。

據吳輔世介紹,由於國內銀行針對自己的客戶積累了充分數據,而央行的徵信體系能夠提供批量化和電子化的徵信報告,因此目前銀行已具備充分條件做風險管理,但技術操作上需要進一步加強。從目前中國消費小額貼現市場來看,消費小額貼現風險控制主要體現在賬戶管理、催收管理、反欺詐管理、評分模型和策略諮詢、規則引擎軟件工具五個方面。因此,構建有效的智能化的評分模型和決策引擎系統,可以提升銀行風險監控、識別和催收能力。在這方面,費埃哲公司的反欺詐業務就主要是通過消費者使用信用卡時的交易模式、交易習慣的對比來控制風險。
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