辦卡容易支票貼現貸款難惠農卡變為“累農卡”

來源: 週轉     發佈時間: 2009/9/10 下午 04:50:25   返回  打印
作為給農民度身定做的特色金融產品惠農卡,在欠發達地區剛一推出便以其利率較低備受農民的熱捧和青睞。
作為給農民度身定做的特色金融產品惠農卡,在欠發達地區剛一推出便以其利率較低備受農民的熱捧和青睞。但當部分農民興奮地辦理了惠農卡準備貸款授 信時,卻遭遇了意想不到的尷尬,迎來了當頭一盆冷水,被各種貸款授信條件“卡了殼”,普遍感到“辦卡容易、貸款難”,農民有了一種被欺騙的感覺。惠農卡“ 卡”傷了農民的心。

 惠農卡口“惠”而實難至

惠農卡是專門針對農民推出的金融產品,讓農民方便快捷地享受到惠農卡的所有功能本無可厚非。但在部分欠發達地區的實際操作中,惠農卡的辦理卻表現得有些不盡如人意,集中表現在以下四個方面:

一是惠農卡貸款授信功能的開通需要國家正式工作人員作擔保,用財政撥款人員的工資作抵押才行,否則一切免談。要讓農民找吃財政的親戚作擔保,這對於一個農民來說未免有些強人所難,對於欠發達地區的農民來說無異於緣木求魚,根本就做不到。

這種較高的門檻對於銀行來說看似增加了一道“保險”,但無形中卻為農民享受惠農卡的優惠人為設置了一個“關卡”,普通農民被這道“關卡”無情地拒 之門外,這似乎與“以誠惠農,以信立農”服務理念下推出的惠農卡的初衷相悖吧。並且這樣一來,真正能夠憑藉惠農卡獲得貸款的恐怕不全是農民吧,一些國家工 作人員很有可能也有機會藉用農民的“幌子”搶奪農民的“優惠待遇”,使惠農卡變了“味”。

二是惠農卡貸款授信審批時間過長,一拖就是幾個月,甚至一年半載,農民在漫長的等待中苦苦掙扎。面對農業調產項目、面對急待播種的莊稼、面對養殖 的牲畜等等滿懷農民希望的項目,惠農卡的貸款卻遙遙無期,遠水解不了近渴,部分農民不得不“轉戰”其他金融機構求得貸款,不得不鋌而走險貸上了高利貸,有 的被迫停下項目不做,農民有了一種被“忽悠”的感覺。惠農卡在農民心中的形像大打折扣,這似乎與“持卡農戶在核定的額度和期限內,可以一次授信,一次發 放,到期一次歸還;也可以簽訂最高額借款合同,在合同期限內通過金穗惠農卡,隨用隨借,循環使用,到期歸還”的承諾相距太遠了。

三是惠農卡貸款授信額度過小,一般為500010000元,這對於隨著現代農業發展,農業生產區域化、專業化、市場化特點明顯,農戶種植、經營規 模不斷擴大,其改善生產生活條件而產生的資金需求也空前增加,農民農業調產項目、農業規模化產業化發展及養殖業發展所需較大的資金來說只能是“杯水車薪 ”。

同時,過小的授信額度也將資金需求相對更大的縣域及縣域以下“三農”市場中的中高端客戶群體,如農村市場中農產品批發經營戶、個體工商戶、小型加 工運銷戶、種養殖戶等變成了“門外漢”,使惠農卡受惠人群收縮變少,惠農卡變成了惠“貧”卡,成了少數人的卡,惠農卡走了“樣”。

四是惠農卡信貸功能被空前強化,而其他功能被弱化,惠農卡綜合服務功能“蛻化”。惠農卡原本是集存取現金、匯兌結算、消費、理財、信貸功能於一身 的“集合體”,但由於部分農民對惠農卡認識不清,了解不透,對惠農卡的功能掌握不全,並未真正了解惠農卡的功能,再加上農村金融服務網點較少、服務設施偏 少,ATM、POS等機具普遍很少,造成了農民僅將惠農卡當做獲取貸款的一種工具,而對於惠農卡的存取現金、匯兌結算、消費、理財等功能置之不理,農民一 經獲得貸款惠農卡即刻“睡眠”,持卡農民名義雖然享受“二免一減半一享受”的辦卡優惠,但由於沒有使用或很少使用,反而要承擔每年5元的持卡年費,惠農卡 惠而不惠,反而成為“累農卡”。

 從四個方面讓惠農卡貼近農民

“小洞不補,大洞尺五”,既然惠農卡在實際操作中還存在著漏洞,就需要以科學發展觀為指導及時採取有效措施對漏洞施以“手術”,方能保證惠農卡健康發展。

一是加大對惠農卡的宣傳力度,展開形式多樣的宣傳活動,要讓宣傳深入鄉村、深入田間地頭、深入農家,使農民真正了解惠農卡、認識惠農卡、會用惠農 卡。同時對惠農卡的宣傳要客觀公正,既要宣傳惠農卡的好處,還要宣傳惠農卡可能造成的弊端,還惠農卡的真實“面目”,使農民在認真衡量、仔細斟酌的基礎上 根據實際需要辦理惠農卡。

二是要以農民為根本出發點,緊緊圍繞農民做文章,將農民的利益放在第一位,從農民的實際條件入手,降低惠農卡信貸授信的門檻,摒棄惠農卡授信需要 國家工作人員作擔保財政工資作抵押的“硬”槓槓,通過對農民進行深入細緻的調查,只要農民有一定的還款能力、有較穩定的還款來源、所從事的項目有一定市場 潛力,就可根據每位農民的“軟”實力為農民惠農卡授予不同的信貸額度,使更多的農民切實享受到惠農卡所帶來的實惠。同時要提高惠農卡授信效率,縮短惠農卡 授信時間,減少惠農卡授信審批環節,適當擴大惠農卡的授信額度,針對農民所處的不同區域、不同層次、不同特徵、不同行業、不同項目授予不同的信貸額度,增 強惠農卡授信額度的個性化和伸縮性,使惠農卡像“及時雨”一樣為所有農民提供便利快捷的金融服務。

三是要改善惠農卡用卡環境,為惠農卡所有功能的綜合運用創造良好的外部條件。一方面要深挖現有網點服務潛能,做長服務鏈,增強網點的輻射功能,對 超出現有網點服務半徑的區域,可以通過上門服務的形式,延伸服務半徑,擴大服務覆蓋面。同時要優化網點佈局,在縣域經濟比較活躍、農業生產專業化程度較 高、農戶信用意識較強、發展前景較好的中心集鎮,調整增設網點。另一方面要加快推進電子化建設,加快研發適合農村推廣的“三農”自助服務終端,提高“三農 ”金融服務的信息化水平,充分發揮電子銀行和自助設備對機構網點的替代效應。

 四是要增強惠農卡服務功能。既要積極與財政部門溝通與合作,讓惠農卡成為各類財政貼補資金的“直通車”,實現農民通過惠農卡即可獲得國家的各類補貼資 金;又要加強與自來水公司、供電局、電信、移動、聯通等單位的溝通協調,使惠農卡成為上述單位同農民資金往來的“交換機”,解決農民一次性完成水、電和通 信等費用的繳納問題;還要積極與社保、醫保部門等部門合作,使惠農卡成為農民生活的“保障器”,讓農民通過惠農卡,輕鬆辦理養老保險金的繳納和領取、醫療 費的報銷等,真正讓廣大農民享受到惠農卡所帶來的存款、貸款、匯兌、消費、理財等金融服務的便利,使惠農卡成為農民奔小康的“通行證”。
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